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In generale, questa garanzia prevede un rimborso giornaliero per il periodo di ricovero sia in ospedali privati che pubblici ed è erogato come compensazione per l’incapacità di lavorare.
Questa copertura è particolarmente utile per determinate categorie di lavoratori, come i liberi professionisti e gli imprenditori poiché, a differenza dei dipendenti, non ricevono alcuna indennità in caso di ricovero e subiscono un considerevole impatto economico. Per ottenere il rimborso, è necessario documentare la permanenza in ospedale inviando alla propria compagnia assicurativa la documentazione fornita dalla struttura sanitaria.
Cosa si intende per diaria da ricovero
Le assicurazioni sanitarie sono prodotti assicurativi che forniscono una serie di coperture in caso di infortunio o malattia dell’assicurato, previo pagamento di un premio assicurativo proporzionato al rischio assicurato. Si tratta di una polizza opzionale che può essere sottoscritta liberamente, senza alcun obbligo, e consente di ottenere prestazioni assicurative come il rimborso delle spese mediche, l’acquisto di farmaci, l’assistenza sanitaria e la diaria da ricovero.
La diaria da ricovero consiste in una somma giornaliera che viene corrisposta all’assicurato per ogni giorno in cui è ricoverato in ospedale a causa di malattia o infortunio, sia in regime di degenza ospedaliera che di day hospital. Il ricovero può essere richiesto dal proprio medico per eseguire esami ospedalieri più approfonditi, a fini precauzionali o per sottoporre l’assicurato ad un intervento chirurgico, o dal medico di guardia del pronto soccorso qualora, a seguito di malore o incidente con lesioni, questo lo reputi necessario.
È importante sottolineare che la permanenza nel pronto soccorso, anche se notturna, non rientra nella copertura della diaria da ricovero. L’importo della diaria viene calcolato sul massimale stabilito nella polizza assicurativa, che specifica l’ammontare massimo dell’indennizzo da erogare giornalmente e l’importo totale del risarcimento.
Di solito, queste polizze prevedono il pagamento di una somma per un determinato numero di giorni fino al raggiungimento del capitale assicurato. Inoltre, la prestazione può essere soggetta a una franchigia, che rappresenta un valore o un numero minimo di giorni in cui l’indennizzo non viene corrisposto e il sinistro è a carico dell’assicurato.
La diaria da ricovero è inclusa anche all’interno dell’assicurazione specifica contro gli infortuni, che prevede – oltre al rimborso per il ricovero – anche un’indennità per la gessatura e per la convalescenza post-ricovero.
Come funziona la diaria da ricovero?
La diaria da ricovero rappresenta un valore stabilito dalla compagnia assicurativa, mediante il quale viene fornito un rimborso giornaliero all’assicurato per ogni giorno trascorso in ospedale, sia con che senza operazione chirurgica. È importante notare che questa prestazione differisce dagli indennizzi erogati dall’INAIL e dall’INPS, poiché tali risarcimenti per gli infortuni non sono legati esclusivamente al ricovero, quanto più all’inabilità temporanea o assoluta o al danno biologico.
Questi enti pubblici prevedono il pagamento di un risarcimento in caso di malattia o infortunio del lavoratore, sia in caso di ricovero ospedaliero che nel caso di degenza presso la propria abitazione principale. Con una polizza sanitaria che include la copertura per gli infortuni e la diaria da ricovero, vengono invece coperti solo i giorni trascorsi in ospedale, nonché eventuali giorni di ingessatura o convalescenza, a seconda delle specifiche della polizza.
Sottoscrivendo un’assicurazione sanitaria com QuiSiCura Salute di Groupama Assicurazioni, per esempio, è anche possibile assicurare l’intera famiglia, ottenendo il rimborso anche in caso di ricovero di un figlio o del coniuge, a condizione che siano inclusi come componenti del nucleo familiare nel contratto assicurativo.
Questa forma di assicurazione fornisce una copertura essenziale per i liberi professionisti e i lavoratori autonomi, che non beneficiano degli stessi vantaggi assistenziali dei dipendenti in caso di infortunio. A seconda della polizza scelta e se previsto dal contratto, la diaria da ricovero può essere ottenuta anche in caso di infortunio avvenuto a casa o durante attività di tempo libero, non solo durante lo svolgimento del lavoro.
Per quanto riguarda la validità della copertura, come avviene per qualsiasi altro tipo di polizza assicurativa, è possibile richiedere la diaria dalle 24 ore del giorno indicato nella polizza e solo nel caso in cui il pagamento del premio o delle rate di questo risultino regolari.
Per ottenere il rimborso, in caso di sinistro l’assicurato è tenuto ad avvisare tempestivamente la compagnia assicurativa con una denuncia scritta che includa:
- luogo dell’incidente;
- giorno;
- ora;
- causa;
- certificato medico;
- cartella clinica;
- diagnosi;
- referti.
Lì dove ce ne fosse la necessità, l’assicurato potrebbe essere chiamato a sottoporsi ad ulteriori accertamenti medici richiesti dalla compagnia.
Cosa valutare prima di scegliere la polizza vita o infortuni più adatta
I fattori da prendere in considerazione prima di scegliere una polizza vita o infortuni adatta alle proprie esigenze, riguardano soprattutto la sfera personale.
Anzitutto è necessario leggere attentamente il set informativo o rivolgersi ad un agente assicurativo per capire quali tipologie di infortuni e malattie sono incluse nella diaria da ricovero e quali no. Sono previste possibili estensioni?
Altrettanto importante saranno l’ammontare del massimale (ossia la cifra massima indennizzabile), quello della franchigia e quello del premio da versare (e le relative modalità di pagamento). Nel caso della polizza infortuni di Groupama Assicurazioni quest’ultimo può essere annuale, con pagamento al rilascio della polizza, o semestrale, quadrimestrale, trimestrale o mensile con l’applicazione di un aumento proporzionale al tipo di cadenza scelto (dal 2% al 4% in più).
Infine si dovrà prestare attenzione alla tipologia di rimborso. In questo caso la copertura delle spese può essere diretta (ossia senza anticipo da parte dell’assicurato) o, previa presentazione di tutta la documentazione necessaria, indiretta e dunque erogata a titolo di rimborso.
Pubblicato il 12 Dicembre 2023
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