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Stipulare un’assicurazione sulla vita consente di tutelare i propri affetti, fornendogli un sostegno economico nel caso un giorno non si fosse più in grado di provvedere ai loro bisogni. Uno strumento fondamentale, dunque, per garantire ai propri cari una sicurezza finanziara, in caso di imprevisti. Ma come funziona un’assicurazione sulla vita? Cos’è una “polizza TCM“, acronimo di Temporanea Caso Morte?
Facciamo chiarezza.
L’ABC dell’assicurazione sulla vita: un approfondimento su cos’è e come funziona
L’assicurazione vita, o polizza vita, rappresenta un accordo contrattuale tra il contraente e la compagnia assicurativa. Mediante il pagamento di un premio, il contraente ottiene la garanzia che il beneficiario o i beneficiari da lui indicati in fase di stipula del contratto, riceveranno una rendita o un capitale in caso di decesso dell’assicurato o del suo sopravvivere oltre una data specifica. L’assicurazione vita, infatti, viene sottoscritta con l’obiettivo di assicurare una somma di denaro destinata a coprire le spese dei propri cari per un periodo specifico, garantendo una protezione finanziaria qualunque evento imprevisto si verifichi.
Questa polizza risulta particolarmente utile per le famiglie con un solo reddito, per coloro che hanno figli piccoli o per chi deve far fronte a un debito significativo, come un mutuo, un finanziamento o un prestito.
Nel contratto di polizza vita sono identificate tre figure distinte:
- Il contraente, colui che stipula il contratto e si fa carico del pagamento del premio.
- l’assicurato, ovvero la persona la cui vita o morte determina l’esito del contratto di assicurazione.
- Il beneficiario, colui che riceverà l’importo stabilito in caso di decesso dell’assicurato.
È possibile sottoscrivere la polizza sulla propria vita o su quella di un’altra persona. Di solito, il premio viene pagato mensilmente, ma è possibile optare anche per un versamento semestrale o annuale. Il costo dell’assicurazione vita dipende da diversi fattori, tra cui le tariffe della compagnia assicurativa, il tipo di copertura selezionata e il rischio associato all’evento assicurato, come la morte o l’invalidità.
Prima di sottoscrivere il contratto, la compagnia assicurativa farà una valutazione preliminare (o processo di assunzione del rischio), fornendo al potenziale cliente un questionario da compilare. Questo questionario deve contenere tutte le informazioni rilevanti per valutare la possibilità di stipulare l’assicurazione e calcolare il rischio, il tipo di copertura più adatto e l’ammontare del premio. Tra le informazioni richieste troviamo la professione e le abitudini di vita dell’assicurato, nonché dettagli sulla sua storia clinica, inclusa la presenza di malattie ereditarie nella famiglia. Eventuali cambiamenti nella professione, nelle abitudini di vita o nello stato di salute dell’assicurato devono essere tempestivamente comunicati alla compagnia assicurativa. Ciò consente alla compagnia di rivalutare il rischio e il premio assicurativo.
Le polizze vita si distinguono in:
- polizze caso vita;
- polizze caso morte;
- polizze miste.
Cos’è l’assicurazione temporanea caso morte (o polizza TCM)?
L’assicurazione temporanea caso morte (TCM) rappresenta un valido mezzo di protezione per la famiglia nel caso di perdita di un reddito significativo, una forma di polizza vita in cui la compagnia assicurativa si impegna a fornire un capitale ai beneficiari scelti dal contraente nel caso in cui l’assicurato venga a mancare, entro un periodo di tempo specifico, previamente stabilito.
Una volta scaduto il termine previsto, la polizza temporanea caso morte cessa i suoi effetti; dunque, i premi versati alla compagnia non vengono restituiti e i beneficiari non hanno più diritto a ricevere gli importi pattuiti.
Nelle polizze caso morte tradizionali invece si stipula un contratto che copre l’intera vita dell’assicurato. Pertanto, al momento del decesso di quest’ultimo, i beneficiari riceveranno la liquidazione dei premi corrisposti, rivalutati in base alle condizioni attuali.
Un vantaggio significativo dell’assicurazione temporanea caso morte è che assicura il pagamento della somma assicurata sin dal primo giorno di validità, indipendentemente dal momento in cui si verifica l’evento assicurato.
Questo aspetto la differenzia dai prodotti di accumulo o risparmio, come ad esempio un fondo pensione, che richiedono molti anni per accumulare una somma significativa. La polizza vita caso morte è quindi il modo più efficace per proteggere la propria famiglia, specialmente se il proprio reddito costituisce una parte fondamentale del tenore di vita familiare. È inoltre particolarmente indicata per coloro che hanno figli piccoli, garantendo loro la possibilità di perseguire i propri progetti e raggiungere l’indipendenza economica in modo sereno e sicuro.
Quanto costa l’assicurazione temporanea caso morte?
I costi delle assicurazioni vita possono variare considerevolmente, poiché queste polizze sono altamente personalizzabili in termini di durata, somma assicurata, condizioni di salute e altri fattori.
Tra i principali fattori che influenzano il costo annuale o rateizzato troviamo:
- età: il costo aumenta con l’avanzare dell’età dell’assicurato;
- durata della polizza: maggiore è il periodo di copertura, maggiore sarà il costo del premio;
- stato di salute: lo stato di salute attuale e eventuali condizioni mediche preesistenti possono influenzare il costo;
- stile di vita: le assicurazioni vita possono costare di più per i fumatori, i frequenti viaggiatori o i lavoratori esposti a rischi elevati, anche a parità di età e stato di salute;
- somma assicurata: la cifra assicurata dipende dalle esigenze finanziarie della famiglia o dei beneficiari, influenzando direttamente il costo della polizza;
L’assicurazione temporanea caso morte è detraibile?
Tra i prodotti assicurativi detraibili rientra anche l’assicurazione temporanea caso morte. In particolare, per questo tipo di polizza è possibile detrarre fino al 19% degli annui importi versati, con un limite massimo di 530 euro.
Quanto dura la TCM?
Pur essendo considerate assicurazioni sulla vita, le polizze TCM appartengono alla categoria delle polizze assicurative temporanee. Ciò lascia sottintendere la loro durata, che è circoscritta e strettamente collegata alla durata del contratto assicurativo stesso. Prima di stipulare il contratto, infatti, le parti concordano una data di scadenza per la copertura.
Polizza temporanea caso morte: l’offerta di Groupama
Mente Serena Easy è la polizza temporanea caso morte di Groupama Assicurazioni, a capitale costante e a premi annui a taglio fisso.
Questa forma specifica di assicurazione offre una prestazione in caso di decesso dell’assicurato durante il periodo di copertura contrattuale, fatta eccezione per alcune situazioni specificate nelle Condizioni di Assicurazione. Ma come funziona, esattamente? Al verificarsi di questo evento, la compagnia assicurativa procede con il pagamento immediato del capitale assicurato ai beneficiari designati dal contraente della polizza. Se, invece, l’assicurato sopravvive alla scadenza del contratto, i premi pagati dal contraente vengono trattenuti dalla compagnia assicurativa.
Mente Serena Easy ti dà la possibilità di scegliere tra tre importi fissi annui predeterminati: 80€, 140€ o 200€, che possono essere pagati in un’unica rata annuale o suddivisi in due rate semestrali.
Anche la durata contrattuale può essere scelta in base alle proprie esigenze: 5, 10 o 15 anni. In questo caso, il capitale assicurato, costante per l’intera durata del contratto, può variare da 5.000 euro a 200.000 euro e viene determinato considerando l’importo del premio annuale scelto (80€, 140€ o 200€), la durata della copertura selezionata dal contraente e l’età dell’assicurato al momento della sottoscrizione, che deve essere compresa tra i 18 e i 60 anni.
Se, invece, preferisci decidere liberamente l’ammontare del capitale da assicurare (che non può essere inferiore ai 75 euro annui o a 150 euro se il pagamento avviene in rate trimestrali), Mente Serena Premium è quello che fa per te. Con la soluzione premium, a variare è anche la durata del contratto, da 2 a 25 anni.
In più, puoi aggiungere una serie di garanzie accessorie, tra cui:
- infortuni: in caso di decesso o di invalidità totale derivante da infortunio, viene erogato un capitale aggiuntivo, raddoppiato in caso di decesso a seguito di infortunio automobilistico;
- beneficio orfani: l’assicurazione prevede il pagamento di un capitale aggiuntivo ai figli dell’assicurato nel caso in cui avvenga il decesso anche dell’altro coniuge, sia contemporaneamente che successivamente a quello dell’assicurato;
- esonero dal pagamento dei premi residui: in caso di invalidità permanente dell’assicurato prima della scadenza del contratto, è previsto l’esonero dal pagamento dei premi residui.
Mente Serena Domus, infine, è la polizza vita TCM di Groupama Assicurazioni, progettata per fornire protezione finanziaria alle persone care, garantendo una copertura adatta per impegni economici che diminuiscono nel tempo. Sottoscrivendo questa polizza, hai la possibilità di scegliere l’importo del capitale assicurato e la durata della copertura assicurativa in base alle tue esigenze.
Pubblicato il 4 Aprile 2024
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