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Esistono, infatti, due principali assicurazioni di questo tipo: la polizza vita a capitale costante e la polizza vita a capitale variabile. Com’è facilmente intuibile, si tratta di due strumenti diversi, che rispondono ad esigenze differenti. Ecco una semplice guida per analizzare gli aspetti fondamentali di queste polizze, partendo dalla spiegazione storica del capitale costante e variabile.
Capitale costante e variabile: un po’ di storia
Al giorno d’oggi, soprattutto in ambito economico, i termini “costante” e “variabile” riferiti ad un capitale, rientrano nel dizionario d’uso comune. L’origine di tale distinzione va ricercata nella teoria economica marxista, che lo stesso filosofo formulò nella seconda metà dell’Ottocento, nella sua opera massima: “Il Capitale”.
Marx sottolinea la differenza sostanziale tra due tipologie di capitale. Il primo, quello costante, indica ciò che non si trasforma durante un processo produttivo, non cambiando neppure la grandezza di valore, come ad esempio i mezzi di produzione. Il capitale variabile, invece, subisce una conversione durante la produzione, che può generare, oltre al profitto, anche un plusvalore, ovvero un’eccedenza, più o meno consistente.
Polizza vita a capitale costante: di cosa si tratta
Quando si raggiunge una certa stabilità economica, si inizia a pensare al proprio futuro, ma anche e soprattutto a quello dei propri cari. Ed ecco che entra in gioco la polizza vita a capitale costante, ovvero un particolare tipo di assicurazione sulla vita in cui l’importo assicurato rimane costante per l’intera durata del contratto. Sostanzialmente, il beneficio erogato alle persone designate in caso di morte dell’assicurato non cambia nel corso del tempo, a meno che non siano previsti aggiustamenti o modifiche specifiche nel contratto.
Le caratteristiche della polizza vita a capitale costante
Solitamente, vi sono delle caratteristiche che accomunano tutte le polizze vita a capitale costante. Ecco quali sono gli aspetti principali:
- importo assicurato fisso: l’importo del capitale assicurato pagato ai beneficiari rimane costante per tutta la durata della polizza. Questo significa che in caso di decesso dell’assicurato, i beneficiari riceveranno sempre lo stesso importo, indipendentemente dall’età dell’assicurato o dalla durata del contratto;
- premi fissi: i premi dell’assicurazione possono essere fissi durante l’intero periodo della polizza o possono essere regolati periodicamente, anche se l’importo del beneficio rimane costante.
- protezione a lungo termine: una polizza vita a capitale costante fornisce una protezione finanziaria a lungo termine per i beneficiari designati. Questo tipo di polizza è spesso utilizzato per coprire spese future come l’estinzione di un mutuo o di un prestito, i costi universitari dei figli o altre esigenze finanziarie della famiglia;
- pianificazione finanziaria: le polizze vita a capitale costante possono essere utilizzate anche come strumento di pianificazione finanziaria per garantire la sicurezza economica dei propri cari in caso di decesso dell’assicurato.
Polizza vita a capitale variabile: cosa cambia
Esiste un’alternativa alla tradizionale polizza vita, e cioè quella a capitale costante. Si tratta della polizza vita a capitale variabile, ovvero uno strumento che combina elementi di protezione assicurativa con investimenti in fondi comuni. In poche parole, le polizze con capitali variabili consentono agli assicurati di investire una parte dei premi pagati in una serie di obbligazioni, azioni, fondi o altri strumenti finanziari.
Le caratteristiche della polizza vita variabile
Tra le principali caratteristiche della polizza vita variabile, vi è la componente assicurativa. Come per quelle tradizionali, viene fornita una copertura assicurativa sulla vita, pagando un premio ai beneficiari designati in caso di morte dell’assicurato. Accanto a questo primo aspetto però, vi è la componente di investimento: l’assicurato ha la possibilità di investire una parte dei premi pagati in una selezione di fondi comuni d’investimento o conti di investimento separati offerti dall’assicuratore. Questi fondi offrono una varietà di opzioni di investimento, come azioni, fondi comuni immobiliari e altri strumenti.
Solitamente, queste polizze presentano delle caratteristiche ricorrenti, come:
- la flessibilità: le polizze vita a capitale variabile offrono solitamente maggiore flessibilità rispetto a quelle tradizionali. Gli assicurati possono, di norma, regolare l’allocation degli investimenti, effettuare prelievi o prestiti dallo stesso capitale assicurato, e aggiungere premi aggiuntivi in base alle proprie esigenze finanziarie;
- potenziale di crescita: grazie alla componente di investimento, le polizze vita variabili offrono la possibilità di accrescere il valore del capitale nel tempo, soprattutto se gli investimenti scelti registrano buone prestazioni di mercato.
Il caso della polizza vita a capitale decrescente
In questo specifico quadro, esiste un’ulteriore tipologia di assicurazione: la polizza vita a capitale decrescente. Si tratta, nella maggior parte dei casi, di una soluzione stipulata per garantire la copertura di un debito specifico nel caso di decesso prematuro dell’assicurato stesso.
Poiché i mutui e i prestiti hanno una durata definita, l’assicurazione collegata tende ad avere un capitale che diminuisce nel tempo in modo proporzionale alla riduzione del debito contratto con l’istituto di credito. Questo perché, con il passare del tempo e con il pagamento regolare delle rate, il debito residuo diminuisce, riducendo così il rischio per l’assicuratore.
Perché scegliere Mente Serena Premium di Groupama Assicurazioni
Poter garantire ai propri cari, o ad una persona specifica, un futuro sereno, nel caso si verifichino spiacevoli eventi, è un modo prezioso per proteggere la famiglia. Mente Serena Premium è una polizza temporanea caso morte a capitale costante. Con questa soluzione, è possibile scegliere liberamente la somma da assicurare, che sarà garantita alle persone indicate nel contratto, nel caso l’assicurato venisse a mancare. Si tratta di una polizza pensata proprio per proteggere il futuro e il tenore di vita dei componenti del nucleo familiare, o del singolo individuo beneficiario. Tra i numerosi vantaggi della formula offerta da Groupama Assicurazioni vi è il fatto che il capitale protetto sia esente dalle tasse di successione, ed è impignorabile e insequestrabile. Anche i premi versati non sono soggetti ad imposte, e si può beneficiare della detrazione d’imposta del 19% del premio versato – nei limiti previsti dalla normativa in vigore.
Oltre alla specifica copertura in caso di decesso dell’assicurato, Mente Serena Premium può essere arricchita e completata con altre garanzie, quali quella per gli infortuni, quella per “l’invalidità permanente totale da malattia o infortunio”, e infine la garanzia a “beneficio orfani”.
Pubblicato il 29 Luglio 2024
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