Sinistri e classi di merito nell’assicurazione: cos’è e come funziona la garanzia Maxi Valore RCA

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La garanzia Maxi Valore RCA si inserisce in questo contesto come una soluzione avanzata per proteggere i conducenti dagli effetti economici negativi dei sinistri. Ma di cosa si tratta esattamente e qual è la differenza con il Bonus Protetto?

Cos’è e come funziona l’RCA

L’RCA, acronimo di Responsabilità Civile Auto, è la polizza assicurativa obbligatoria per chiunque possieda un veicolo a motore. Forma di assicurazione “minima” imposta dalla legge che, in sua assenza, espone il proprietario del veicolo a sanzioni amministrative e conseguenze finanziare potenzialmente gravose, la RCA copre i danni causati involontariamente a terzi durante la circolazione del veicolo, siano essi danni a persone, animali o proprietà. L’RCA rappresenta quindi una tutela fondamentale non solo per chi guida ma anche per chiunque si trovi sulla strada.

La copertura dell’RCA si estende anche ai passeggeri a bordo del veicolo assicurato, garantendo una protezione ampia in caso di sinistri. Tuttavia, è importante sottolineare che l’RCA non copre i danni subiti dal conducente stesso o al veicolo dell’assicurato, oggetti personali o proprietà dei familiari, a meno che non sia stata sottoscritta un’ulteriore garanzia accessoria specifica.

Cos’è e come funziona la classe di merito nell’assicurazione auto?

La classe di merito è un sistema adottato dalle compagnie assicurative per classificare i conducenti in base al loro profilo di rischio. Ogni automobilista viene assegnato a una determinata classe di merito – con una scala che va da 1 (livello di rischio più basso) a 18 (livello più alto) – in base al suo storico di guida, e la sua posizione in questa scala influisce sul costo della polizza RCA.

Chi stipula per la prima volta una polizza assicurativa viene generalmente assegnato alla “classe di ingresso” 14. A partire da questa posizione, il conducente può scalare verso una classe più bassa in caso di guida virtuosa o subire un aumento della classe di merito in caso di incidenti con colpa.

Questo sistema si basa su un meccanismo chiamato “bonus-malus“, in cui i conducenti che non causano incidenti ricevono un “bonus” che permette loro di scalare verso una classe di merito inferiore. Al contrario, i conducenti che provocano sinistri con colpa, in tutto o in parte, vengono penalizzati con un “malus”, che comporta un aumento della classe di merito e, di conseguenza, del premio assicurativo da pagare.

La classe di merito peggiorata rimane in vigore per un anno, influenzando il costo della polizza negli anni successivi, a meno che il conducente non adotti misure preventive, come la sottoscrizione del “bonus protetto” o la garanzia “Maxi Valore RCA”.

Cos’è il bonus protetto?

Il bonus protetto è una clausola che può essere aggiunta alla polizza RCA per garantire una maggiore protezione della classe di merito del conducente al verificarsi del primo sinistro con responsabilità totale o paritaria. In altre parole, impedisce l’applicazione del malus consentendo al conducente di mantenere la sua classe di merito attuale nonostante l’incidente. Il Bonus protetto, tuttavia non garantisce l’immutabilità della Classe Universale (CU), che subisce le variazioni previste dalla normativa vigente.

Il costo del bonus protetto viene calcolato come una percentuale aggiuntiva rispetto al premio RCA, e può essere attivato solo per le autovetture ad uso proprio e per i clienti che appartengono alla classe di merito CU 10 o migliore e che non abbiano avuto sinistri precedenti.

Sebbene fondamentale, il bonus protetto è una garanzia che si limita alla sola tutela della classe di merito, avendo portata minore rispetto a quella della garanzia Maxi Valore RCA.

Bonus protetto è una garanzia opzionale acquistabile all’interno di Guidamica Autovetture e Autocontrollo.

Cos’è la garanzia Maxi Valore RCA e come funziona?

Maxi Valore RCA è la garanzia ideata da Groupama Assicurazioni per i suoi assicurati e che amplia il ventaglio di protezione in favore dei conducenti, sia in caso di sinistro con responsabilità che di incidenti con veicoli non assicurati o non identificati. Questa garanzia consente infatti, in determinate circostanze, di mantenere la classe di merito invariata ed inoltre, di ottenere un rimborso della somma pagata per il riscatto del sinistro, evitando così il peggioramento della classe di merito.

Garanzia Maxi Valore RCA: cosa succede in caso di incidente con responsabilità e conseguente aumento della classe di merito?

In caso di incidente con responsabilità totale da parte dell’assicurato, la classe di merito subirebbe normalmente un peggioramento, con un conseguente aumento del premio assicurativo al momento del rinnovo della polizza. Attivando la prestazione Rimborso sinistro prevista dalla garanzia Maxi Valore RCA si offre all’assicurato un’opzione per mitigare gli effetti negativi del sinistro sulla classe di merito.

L’assicurato, una volta valutata l’opportunità e la convenienza, può esercitare il riscatto del sinistro tramite la CONSAP (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici), l’ente che gestisce l’indennizzo diretto dei sinistri. Dopo aver ottenuto dalla CONSAP l’importo del risarcimento e aver provveduto al pagamento, l’assicurato deve comunicare l’avvenuto rimborso alla compagnia assicurativa, nel caso in questione Groupama Assicurazioni, la quale provvede al rimborso fino al 90% della somma pagata – e con un limite massimo di 1.000 euro – e alla eventuale riclassificazione del contratto nella corretta classe di merito.

Questa procedura permette all’assicurato di evitare l’eventuale applicazione del malus e gli eventuali aumenti di premio, risultando una soluzione particolarmente utile per gli assicurati che desiderano preservare la propria posizione nella scala delle classi di merito, evitando di subire penalizzazioni economiche a lungo termine.

È da notare che la garanzia Maxi Valore RCA non è operante in alcune circostanze specifiche, come quando il conducente è sprovvisto di patente, è in stato di ebbrezza o è sotto l’influenza di sostanze stupefacenti, o in caso di sinistri avvenuti durante manovre non conformi alle normative vigenti (es. traino attivo o passivo)

Cosa succede in caso di incidente con veicolo non assicurato?

Uno degli scenari più complessi e preoccupanti per i conducenti è il coinvolgimento in un incidente con un veicolo non assicurato. In Italia, si stima che circolino quasi 3 milioni di veicoli senza copertura assicurativa [1], il che rappresenta un rischio significativo per i guidatori in regola con l’assicurazione. In caso di collisione con un veicolo identificato ma non assicurato, la situazione può diventare problematica, poiché il danneggiato non può richiedere il risarcimento alla compagnia assicurativa del veicolo non assicurato.

La prestazione Sinistro con veicolo non assicurato prevista nella garanzia Maxi Valore RCA offre una protezione specifica per questi casi. Se il sinistro rientra nelle circostanze in cui interviene il Fondo di Garanzia per le Vittime della Strada (FGVS), secondo l’articolo 283 lettera b del Codice delle Assicurazioni, Groupama Assicurazioni provvederà a risarcire i danni materiali subiti dal veicolo assicurato, fino a un massimo di 3.000 euro, con il limite del valore commerciale del veicolo al momento dell’incidente. Questo importo può essere elevato a 3.500 euro se la riparazione viene effettuata presso una carrozzeria convenzionata con Groupama Assicurazioni.

Per avviare la procedura di risarcimento, il sinistro deve essere verbalizzato dalle autorità competenti, e il contraente deve presentare la documentazione comprovante la mancata copertura assicurativa della controparte. Grazie a questa garanzia, l’assicurato può ottenere un indennizzo diretto da parte della propria compagnia assicurativa, riducendo così l’impatto finanziario dell’incidente e tutelandosi in situazioni altrimenti sfavorevoli.

Cosa succede in caso di incidenti con veicolo non identificato?

Un’altra situazione problematica è rappresentata dagli incidenti con veicoli non identificati, come nel caso di un pirata della strada che si dilegua senza lasciare traccia. In tali circostanze, il Fondo di Garanzia per le Vittime della Strada interviene per risarcire i danni, ma la procedura può essere lunga e complessa, con franchigie applicate e limitazioni sui risarcimenti.

La prestazione Sinistro con veicolo non identificato prevista nella garanzia Maxi Valore RCA interviene anche in questi casi, offrendo ulteriori tutele all’assicurato. Se il sinistro è stato regolarmente riconosciuto come risarcibile ed è stato effettivamente liquidato dal Fondo di Garanzia per le Vittime della Strada, Groupama Assicurazioni prevede le seguenti modalità di indennizzo:

• in caso di sinistro che ha causato sia danni materiali sia danni gravi alla persona (lesioni superiori al 9% di invalidità permanente), Groupama risarcirà un importo di 500 euro, utile a coprire la franchigia applicata dal Fondo Garanzie Vittime per la Strada;
• in caso di sinistro che ha causato solo danni non gravi alla persona (inferiori al 9% di invalidità permanente), Groupama risarcirà i danni diretti e materiali subiti dal veicolo assicurato, fino a un massimo di 3.000 euro, elevabile a 3.500 euro se la riparazione avviene presso una carrozzeria convenzionata.

I clienti Groupama Assicurazioni che hanno sottoscritto la garanzia Maxi Valore RCA possono ottenere un risarcimento diretto dalla Compagnia senza dover affrontare i limiti imposti dal Fondo di Garanzia. A tal fine, è fondamentale che il sinistro sia regolarmente verbalizzato dalle autorità e che venga consegnata la documentazione rilasciata dal Fondo, dimostrando la non identificazione del veicolo responsabile.

Qual è la differenza tra bonus protetto e garanzia Maxi Valore RCA?

Sebbene entrambi gli strumenti siano progettati per proteggere la classe di merito dell’assicurato e contenere gli aumenti del premio assicurativo, il bonus protetto e la garanzia Maxi Valore RCA presentano differenze sostanziali

Il Bonus Protetto è una clausola facoltativa che si attiva per evitare il peggioramento della classe di merito al primo sinistro con responsabilità totale o paritaria. Non richiede alcuna azione da parte dell’assicurato in caso di sinistro, se non quella di aver preventivamente sottoscritto la clausola al momento della stipula della polizza. Il bonus protetto consente di mantenere invariata la classe di merito interna della compagnia assicurativa, ma non influisce sulla Classe Universale (CU) che segue le regole evolutive standard. È quindi un meccanismo preventivo che agisce automaticamente al verificarsi del sinistro, mantenendo stabile il premio assicurativo in vista del rinnovo.

La garanzia Maxi Valore RCA è una garanzia dalla protezione più ampia e presuppone un’azione attiva da parte dell’assicurato. In caso di sinistro, il conducente può decidere di esercitare il riscatto tramite la CONSAP. La garanzia Maxi Valore RCA offre inoltre ulteriori tutele in caso di sinistri con veicoli non assicurati o non identificati, prevedendo indennizzi per i danni subiti. A differenza del bonus protetto, la Maxi Valore RCA richiede una valutazione di convenienza da parte dell’assicurato, che deve attivarsi per esercitare il riscatto e ottenere il rimborso.

In sintesi, mentre il bonus protetto agisce come una misura preventiva per bloccare il peggioramento della classe di merito in modo automatico, la garanzia Maxi Valore RCA offre una soluzione reattiva, consentendo al contraente di intervenire dopo l’evento per eliminare l’impatto del sinistro sulla propria classe di merito, oltre a fornire coperture specifiche in casi particolari.

Come puoi ottenere Maxi Valore RCA?

Sottoscrivere la garanzia Maxi Valore RCA – garanzia assicurativa opzionale e presente nell’ambito della polizza Guidamica Autovetture e Autocontrollo – significa mettere al sicuro il proprio futuro economico, proteggendosi dagli imprevisti della strada. Con soli 30 euro all’anno, puoi evitare che un semplice incidente si trasformi in un pesante fardello finanziario, risparmiando sull’aumento del premio assicurativo e mantenendo intatta la tua classe di merito.

Maxi Valore RCA ti offre la serenità di continuare a guidare senza preoccupazioni, proteggendo ciò che conta davvero: la tua sicurezza e quella dei tuoi risparmi.

Se sei già cliente Groupama ti basterà chiedere al tuo agente di arricchire la tua polizza includendo Maxi Valore RCA.

Se non sei nostro cliente e vuoi ricevere maggiori informazioni sulla garanzia Maxi Valore RCA per la tua polizza auto, trova l’agenzia più vicina a te e richiedi una consulenza gratuita o un preventivo su misura per le tue esigenze.

Fonti:

^[1] Guerra alle auto senza assicurazione, sono 3 milioni (Il Giornale)

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