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L’assicurazione mutuo casa può essere sottoscritta sia da nuovi mutuatari che da chi possiede già un mutuo. Questo tipo di garanzia non è sempre obbligatoria da sottoscrivere. In nessun caso l’istituto di credito può vincolare l’erogazione del mutuo alla sottoscrizione di una copertura assicurativa. Le condizioni per accedere all’assicurazione del mutuo, invece, sono due:
- residenza in Italia del contraente;
- età del contraente compresa tra i 18 e i 70 anni.
Il contraente non è vincolato a stipulare l’assicurazione mutuo con l’istituto di credito che eroga il finanziamento. L’IVASS sancisce infatti la facoltà del richiedente di attivare la polizza tra tutte quelle presenti sul mercato. Ciò significa che l’ente creditore è obbligato ad accettare la soluzione alternativa proposta dal cliente, se la polizza risulta regolarmente emessa e ha condizioni uguali o superiori rispetto a quelle proposte. In nessun caso l’ente creditore può modificare le condizioni inizialmente proposte e, in caso di rifiuto, deve fornire giustificazione scritta specificando le cause. La banca è inoltre tenuta a presentare almeno due preventivi di prodotti esterni al gruppo.
L’assicurazione mutuo è obbligatoria?
Molto spesso si sente parlare di assicurazione sul mutuo casa obbligatoria. Ma cosa c’è di vero? Quando si parla di assicurazione vita per il mutuo casa si parla in realtà di polizze facoltative. Queste si possono sottoscrivere al momento dell’accensione del finanziamento per l’acquisto della casa e, di solito, vengono proposte dagli stessi istituti di credito.
Per legge è invece obbligatoria l’assicurazione casa incendio e scoppio con il mutuo. I costi di questa assicurazione obbligatoria rientrano nel costo totale del mutuo e devono essere indicati al cliente, con trasparenza, all’atto dell’accensione del finanziamento.
Questo tipo di polizza è finalizzata a proteggere l’immobile posto a garanzia del mutuo contro una serie di eventi. Rientrano, in genere, nella casistica degli eventi coperti:
- scoppi;
- incendi;
- fulmini ed esplosioni, come ad esempio quelle provocate dalla fuoriuscita del gas.
Rientrano dunque sotto l’ombrello della copertura le esplosioni di impianti domestici e i guasti con perdite di gas. Sono analogamente coperti i danni all’immobile causati da fumo, gas e vapori, le esplosioni legate a fulmini e le scariche di corrente. Non sono oggetto di copertura tutti i danni correlabili a disattenzione e incuria. Rientrano tra questi il mancato spegnimento di una sigaretta, i difetti degli elettrodomestici e la mancata manutenzione degli impianti.
La copertura è valida per l’intera durata del finanziamento. Solitamente è prevista la proroga in caso di allungamento della durata del mutuo. A fronte di un sinistro la polizza prevede un rimborso del valore pari al costo di ricostruzione dell’immobile su cui si paga il mutuo. In questo modo il contraente può estinguere il debito contratto con la banca.
Assicurazione vita mutuo casa e prima casa: come funziona
Sul tema assicurazione vita per il mutuo casa o prima casa, opinioni di vario genere sono presenti tra i futuri proprietari di immobili. Tutti sono però concordi sull’utilità di questa formula, che a fronte di una spesa contenuta permette di salvaguardare l’investimento fatto. Le polizze vita per il mutuo sono infatti uno strumento utile per fornire sostegno economico ai familiari di chi accende il finanziamento. L’assicurazione mutuo interviene, infatti, in caso di:
- morte dell’intestatario;
- malattia;
- infortunio grave;
- perdita del lavoro dell’intestatario.
La sottoscrizione di un’assicurazione vita mutuo casa permette, infatti, di continuare a pagare le rate del mutuo e di non perdere, al verificarsi degli eventi assicurati, l’immobile. Questa soluzione facoltativa si lega, dunque, alla perdita del reddito da parte dell’intestatario del finanziamento. È dunque molto importante avere l’assicurazione mutuo in caso di morte o di perdita del lavoro da parte del sottoscrivente dello stesso affinché la famiglia riesca a far fronte alla spesa e a non perdere la casa.
Cosa copre la polizza vita mutuo
L’assicurazione vita per il mutuo sulla casa, dunque, offre una serie di coperture che si attivano al verificarsi di condizioni esplicitate sul contratto. Di solito coprono i beneficiari in caso di decesso anticipato, di malattia grave e inabilitante, di infortunio con invalidità permanente o di perdita del lavoro.
Per prassi, ma non obbligatoriamente, le compagnie assicurative possono richiedere degli esami preliminari al contraente. Questi sono utili per accertarsi dello stato di salute del soggetto che stipulerà la polizza. L’assicurazione vita mutuo affianca il costo del mutuo e, come tutte le polizze assicurative, comprende franchigie, massimali ed esclusioni. Per questo motivo, prima di procedere alla loro sottoscrizione, è sempre opportuno verificare con attenzione tutte le condizioni contrattuali.
Inoltre, è utile sapere che, a fronte dell’estinzione anticipata del mutuo, l’assicurazione è tenuta a rimborsare le prestazioni del premio assicurativo pagato e non goduto.
Assicurazione vita mutuo: beneficiari, durata e detraibilità
Chiunque può beneficiare di un’assicurazione vita per il mutuo. L’assicurato può individuare il beneficiario nel coniuge, nei figli o in qualunque altro soggetto, a condizione di tutelare gli eredi. Il premio viene liquidato al verificarsi di una delle clausole previste nel contratto. Il pagamento avviene a rate o in soluzione unica.
La durata dell’assicurazione varia da 2 fino a 30 anni, in base alla durata del finanziamento acceso per l’acquisto della casa. L’assicurazione vita per il mutuo rientra tra le polizze che godono della detraibilità fiscale al 19%. Per quanto riguarda l’assicurazione scoppio incendio mutuo detraibile, invece, il discorso è diverso. Questa polizza obbligatoria beneficia della detrazione soltanto se è una multirischio, ovvero se abbinata alla copertura per gli eventi catastrofali. In questo caso viene comunque portata in detrazione solo la quota di premio relativa alla garanzia contro gli eventi in questione.
Assicurazione mutuo casa, è possibile cambiare? La surroga
Cosa accade, invece, nel caso di surroga del mutuo? È possibile cambiare l’assicurazione mutuo casa ed effettuare il recesso dal contratto? La risposta è sì: basta inviare una lettera raccomandata a/r alla compagnia assicurativa indicando la volontà a recedere dal contratto. Secondo quanto stabilito dall’IVASS, in caso di trasferimento del mutuo ipotecario da una banca all’altra, le polizze assicurative devono essere liquidate. La compagnia assicurativa, infatti, è tenuta a concedere all’assicurato il rimborso del premio assicurativo al netto delle spese di emissioni della polizza. Sarà la compagnia stessa a pagare la parte del premio pagata e non goduta, tramite un bonifico bancario sul conto corrente dell’assicurato.
Qual è la differenza tra l’assicurazione mutuo casa e l’assicurazione casa?
Come abbiamo visto, dunque, l’assicurazione vita mutuo casa è un tipo di assicurazione temporanea definita “ a capitale decrescente”, ossia che garantisce una copertura più alta che va diminuendo col passare degli anni e la cui rendita diventa immediatamente disponibile al verificarsi degli eventi indicati nel contratto.
La sua temporaneità è dovuta dalla necessità di individuare una durata specifica che, solitamente, corrisponde a sua volta alla durata del mutuo o finanziamento richiesto.
Sebbene sia necessaria (seppure facoltativa) per l’acquisto di una casa, differisce dall’assicurazione casa proprio per queste sue caratteristiche.
La tradizionale polizza casa, infatti, ha come obiettivo quello di tutelarsi dalla perdita o il danneggiamento del bene e di eventuali oggetti in esso contenuti, oltre a proteggersi dalle conseguenze derivanti da danni causati a terzi.
Quanto costa l’assicurazione mutuo casa?
Chi cerca consigli sull’assicurazione mutuo è spesso accompagnato da una domanda: quanto costa la polizza vita da abbinare al mutuo? L’assicurazione a protezione del mutuo della casa ha un costo variabile, determinato da più fattori. Le variabili che impattano maggiormente sono la compagnia scelta, le coperture previste, l’età e lo stato di salute dell’assicurato e, infine, la durata della polizza. Non vanno poi dimenticati i massimali presenti nel contratto.
L’assicurazione mutuo pesa in media il 5% rispetto all’importo del finanziamento acceso, in un range che va tra il 2 e il 7%. Questa stima è stata fatta in base alla polizza vita col premio unico anticipato. Con questa soluzione il premio si paga in un’unica soluzione all’inizio del pagamento del mutuo. L’alternativa è quella di affidarsi al cosiddetto premio ricorrente, che permette di pagare l’assicurazione una volta all’anno.
Cosa fare in caso di sinistro?
Nel caso in cui l’assicurato rimanesse coinvolto in un sinistro, il mutuatario o un suo beneficiario dovrà inoltrare una richiesta alla compagnia assicurativa – tramite modulo predisposto – al fine di ottenere il pagamento della prestazione assicurata. Tale richiesta dovrà essere accompagnata da una serie di documenti, tra cui la copia del codice fiscale e del documento di identità e l’indicazione del codice IBAN di un conto che abbia come intestatario il beneficiario della prestazione.
In caso di morte dell’assicurato, invece, sarà necessario presentare:
- il certificato di morte che riporti data e luogo di nascita e data di decesso;
- un certificato medico redatto su apposito modulo fornito dalla Compagnia che attesti cause e circostanze del decesso;
- copia della cartella clinica;
- copia del referto autoptico;
- documentazione necessaria ad individuare gli aventi diritto.
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Pubblicato il 15 Gennaio 2021
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